“10万元，1个月之内，哪怕借1个小时，利息也是3000元。”这是合肥一家“地下钱庄”开出的价码。而3%的月利率，早已远远超出国家规定的“民间借贷利率不能超过同期银行贷款利率4倍”。

　　“千头万绪找银行，不如贷款公司来帮忙！”在货币政策从紧的环境中，中小企业和个人出现了贷款难的现象，各类民间借贷成为资金链紧张的中小企业和个人的“救命稻草”，地下钱庄生意火爆起来。地下钱庄到底如何运作？近日，记者循着一条短信线索，对合肥某地下钱庄进行了暗访。本报记者 /文王恒/图

　　◇记者暗访

　　只需身份证就能借高利贷

　　“个人无抵押贷款159186885××，小额借贷，无须担保(资金雄厚，当天放款)，无户籍限制，为客户解决资金困扰”，3月11日上午，记者按照短信中提供的号码，假扮需要借钱的人，拨通了贷款公司的电话。在电话里，一位自称是陈经理的人表示，如果想贷款数额低于10万的话，带上身份证和第一个月3%的利息钱即可借到现金，并约定第二天在某饭店一楼见面。

　　未拿贷款先给利息

　　12日上午，记者在约定的饭店一楼见到了电话中的陈经理，半寸头发略带胡须的他，夹着一个小公文包，看上去约35岁左右，一口地道的合肥方言。经过一番核对后，陈经理要求记者先拿出第一个月的3000元利息交给他。

　　记者以想详细了解为由，要求陈经理介绍贷款的具体要求，得知在他们这里借款，利息每个月结算一次，且必须在下一借贷月开始前付清，不足一个月，按一个月计算。也就是说，在借款的同时，需提供第一个月的利息，一个月后，就需交纳第二个月的利息，以此类推。如果当月不能返还利息，则所欠利息将计入下月本金当中，即“利滚利”。

　　“根本不怕你不还钱！”

　　记者接着表示没有合肥户口，但是又需要借贷10万元。陈想了想，说只要提供本人身份证和家庭的详细地址，并交纳第一个月的利息，就能贷给记者10万元。记者装做好奇，问道：“你们这里每天要借出去这么多钱，这钱都是从哪里来的呀？”陈经理神秘地笑笑说：“我们公司背后有实力雄厚的大财团支撑，这点你大可放心。”记者又接着问道：“你们仅凭身份证就能放贷，就不怕我借钱不还吗？”李先生可能是觉得记者的这个问题比较好笑，强忍了一会，回答道：“我们根本就不怕你不还钱，除非……”记者再追问原因，陈经理表示这不是记者作为借款人该了解的。

　　接着，记者以证件没带齐为由要求离开。

　　高利贷年息是银行18倍

　　根据最高人民法院的司法解释，超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）的均可算做高利贷。

　　一家面向全国放贷的某投资担保公司的工作人员告诉记者说，该公司具有雄厚资金实力，以担保和投资为手段面向全国范围提供低息免担保、免抵押贷款，而且当日申请当日就能兑现，月利5分（每一块钱每月利息5分，折合月息为5%）。即使如此，这位工作人员还说，5分利还不算高。

　　据了解，目前地下钱庄利息最高的算是“短期拆借”，短期拆借的利息多在6分、8分、有的甚至到1毛利。以月息一毛的高利贷为例，月息10%，折合年息为120％，而央行规定的六个月以下短期贷款年利率是6.57%，两者相差18倍还多！

　　◇银贷体验

　　银行门槛高催生高利贷

　　3月12日上午，记者以个人贷款名义分别来到合肥市数家银行咨询小额质押贷款一事，各家银行工作人员的答复基本一样，除了“本行不做小额质押贷款”，就是“我们只做存单质押贷款”，存单质押贷款额仅限于存单额的90％。在一家银行营销中心，一位热心的工作人员接待记者咨询时甚至感慨地说：“自己有存单谁还来贷款？”

　　其实，据一份资料显示：央行目前要求商业银行按季度上报信贷计划，并制定最高限额不得突破。如果突破，央行将会采取严厉的惩罚措施。在此情况下，国内部分商业银行已经在只收旧贷不放新贷。

　　申请小额质押贷款的多为中小企业和个人，多用于短期资金周转，审批手续最少需要3个月，这对于这些等“米”下锅、等钱救急的企业来说，从而也让大量的“地下钱庄”有了生存的可能。

　　◇记者调查

　　合肥有百家“地下钱庄”

　　一位有心求助民间借贷机构的贾先生向记者这样描述合肥民间借贷机构广告的火爆：无论是公交站牌、网站，还是街头散发的卡片，甚至手机信息里都有办理贷款的信息，有的直白地称自己为“无抵押贷款”，更多的冠以“投资担保公司”等冠冕堂皇的名字，其业务就是高息贷款，其实就是地下钱庄。也有人士据此估算，合肥目前地下钱庄有近百家，而且随着银行利率的提高，地下钱庄还会增加。

　　记者根据收集来的民间借贷电话，记者分别拨通了5个，一听说贷款，对方立即就问：“多少？”，10万元以上会得到对方热情的介绍，1万元以下，对方有的直接回答一句“不做”，有的干脆把电话挂掉。

　　经电话咨询得知，合肥地下钱庄月息在3％~8％，申请人只需提供本人有效证件和家庭详细地址和联系电话，经过填表申报，当即就能拿到现金。

　　◇专家解读

　　法律不保护高利贷

　　安徽高速律师事务所律师丁有勇告诉记者，根据1991年8月13日最高人民法院在《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中第6条对民间借款利息做出的规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出部分的利息不予保护。也就是说，如果由于高利贷还款问题产生纠纷，法律只保护在银行贷款利率4倍以内的利息收益。

　　国家应当尽早立法

　　徐亚平和丁有勇都认为，国家应当尽早立法，合理规范民间金融市场。徐亚平表示，“民间金融的存在，是有其积极意义的，不能因为存在着资金链脆弱等问题，就一棒子打死，而应该尽快通过立法的手段，将其纳入正规金融体系，克服其危害，并利用其优点，来合法填补国有金融体系的空白。”

　　徐亚平表示，“由于我国没有相关法律法规，使得民间金融市场不够规范，处于一个‘民不告，官不究’的尴尬状况。对此，国家应当尽早设立专门的民间信贷法，以完善民间金融市场，将民间金融行为规范化。”

　　◇特别提醒

　　地下钱庄可能有假？

　　记者在采访中了解到，所谓的“提供低息贷款”之类短信有可能只是一种诈骗。发送短信的人可能并不是真的能够提供高利贷，而只是想诈骗那些急需用钱者的利息。

　　据一位熟悉情况的业内人士介绍，这种诈骗者往往利用人们急需用钱的急切心理，要求贷款者在拿到贷款之前先将“利息”打到一个指定的银行帐户中去，等诈骗者拿到了“利息”便会消失的无影无踪。在暗访中，出于人身安全考虑，记者没有完成“贷款”交易，因此记者也难以判断跟记者见面的究竟是一个真的“地下钱庄代理人”还只是一个骗子。

　　记者提醒广大读者，急需用钱时还是应当遵循合法合理的途径来筹集资金，切勿轻信所谓的“贷款短信”。

       相关网址见：http://news.sina.com.cn/o/2008-03-14/112013573647s.shtml